4대 주요 시중은행(KB·신한·하나·우리)이 지난해 약 14조원에 이르는 사상 최대 순이익을 거뒀지만, 동시에 부실 대출도 눈덩이처럼 불어나면서 관련 건전성 지표가 계속 나빠지고 있습니다.

오늘(8일) 금융권에 따르면 4대 은행의 2025년 연간 순이익은 총 13조9,919억원으로 집계됐습니다.

전년(13조3,435억원)보다 약 5% 많은 역대 최대 기록입니다.

은행 이익의 대부분은 예대금리차(대출금리-예금금리) 기반의 이자 이익입니다.

코로나19 극복 과정에서 초저금리와 함께 대출이 빠르게 불어나기 시작한 2021년(10조316억원)과 비교하면 순이익이 4년 사이 39.4%(3조9,603억원)나 급증했습니다.

더구나 지난해 한국은행이 기준금리를 2월과 5월 두 차례 낮췄는데도 4대 은행의 이익 증가세는 꺾이지 않았습니다.

4대 금융지주는 공통으로 지난해 은행 등 계열사 이자 이익 성장의 주요 배경과 관련해 "기준금리 인하에 따른 수익성 악화 우려에도 불구, 은행의 대출자산 증가로 이자 이익을 방어했다"고 설명했습니다.

금리 하락에 따라 은행의 연간 순이자마진(NIM)은 전반적으로 떨어졌지만, 대출이 계속 늘어나면서 총 이자이익은 오히려 더 늘었다는 얘기입니다.

문제는 정상적 대출 자산 규모만 커진 게 아니라, 상환 여부가 불확실한 부실 대출도 빠르게 불어났다는 점입니다.

4대 금융지주가 실적과 함께 공개한 팩트북(손익·자산·재무 상세표)을 보면, 4대 계열 은행의 지난해 4분기 말(12월 말) 기준 요주의여신(연체 1∼3개월)의 합은 7조9,291억원에 이릅니다.

전년(7조1,146억원)보다 11%, 2021년(5조3,093억원)보다 49%나 많습니다.

요주의여신 규모는 ▲ 2021년 말 5조3,093억원 ▲ 2022년 말 6조623억원 ▲ 2023년 말 6조2,918억원 ▲ 2024년 말 7조1,146억원 ▲ 2025년 말 7조9,291억원으로 계속 커지는 추세입니다.

요주의 단계보다 부실이 더 심한 고정이하여신(NPL·연체 3개월 이상)도 전년 말보다 14% 늘어난 4조5,489억원으로 집계됐습니다.

역시 2021년 이후 최대 기록입니다.

이에 따라 전체 여신(대출) 중 NPL 비율(단순평균·0.30%)도 0.03%포인트(p) 올라 5년 내 최고 수준에 이르렀습니다.

반대로 부실을 흡수·감당할 능력을 가늠할 수 있는 4대 은행의 단순 평균 NPL커버리지비율(대손충당금 잔액/고정이하여신)은 171.7%로 떨어졌습니다.

전년 말(204.3%)과 비교하면 1년 사이 32.6%p나 급락해 200% 선이 무너졌고, 2021년 이후 가장 낮습니다.

한 시중은행 관계자는 "코로나 위기 이후 은행들도 나름대로 해마다 상당액의 충당금을 쌓아 건전성 악화 가능성에 대비해왔다"면서도 "하지만 NPL 커버리지 비율이 큰 폭으로 떨어진다는 것은 2024년 이후 대출 부실이 현실로 드러나면서 충격 흡수 능력, 완충력이 빠르게 소진되고 있다는 뜻"이라고 설명했습니다.

다른 시중은행 관계자는 "금융 위기 당시 은행 건전성 지표가 크게 나빠졌다가 이후 당국의 요구와 은행들의 노력으로 개선됐는데, 코로나 위기를 계기로 다시 빠르게 악화하는 흐름"이라며 "사실상 금융 위기 직후인 2010년대 초중반 이후 가장 나쁜 상황이라고 볼 수 있다"고 분위기를 전했습니다.

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곽준영(kwak_ka@yna.co.kr)